健康险与健康管理的融合程度仍有待进一步加深。传统健康险中附带的医疗管理服务通常具有感知度不高、使用频次低、不被民众信任等特点，缺乏同医院、药企、康复机构和社保体系的密切合作，对患者就医行为必要性难以评估，影响了行业自身的供给和风控能力的提升。如果不能提升服务的实用性，健康服务只会成为包装产品的噱头，并直接影响保险消费者对于产品的满意度。
深圳银保监局局长张利星在2022健康保险与健康管理融合发展峰会上表示，目前健康管理服务仅作为保险机构的一项附加服务，往往需要向第三方机构购买。深圳银保监局鼓励保险机构调整发展战略、优化业务结构，通过与健康管理机构建立战略合作、共同开发产品、投资入股产业链等多种方式进行全流程管理，打造“保险＋健康管理”新模式。
互联网保险产品聚焦对慢病等非标体人群深层次健康需求，在慢病管理领域提供一体化的保障服务。国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》提出，要持续推动发展方式从以治病为中心转变为以人民健康为中心，为群众提供全方位全周期健康服务，推动互联网在慢病管理、医疗服务等方面的应用。
例如，众安健康险推出慢病系列保险，分别面向肝病、癫痫病、糖尿病等慢病人群设计“医＋药＋保”的一体化医疗保障，在给慢病人群提供经济保障的同时，提供在线问诊、开方用药、科普患教、控糖管理等一系列疾病管理服务，满足慢病患者全病程的治疗和康复需求。众安保险发布的2022年健康险理赔服务半年报显示，2022年上半年，众安保险累计为21万人提供在线问诊服务，安排重疾绿通超过2600次，垫付医疗费达到3.9亿元，为客户提供特药直付服务超过5700次。
面对“互联网＋门诊”的新业态，中再寿险也从疫情下患者的问诊和购药需求入手，对互联网门急诊购药的消费型医疗产品进行研究。通过寻找资质过硬、服务品质高的服务商，共同合作开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品，既能满足新市民对“线上问诊、物流送药”的实际需要，又丰富了以个人购买为主的商业健康保险选择。
今年年初，银保监会向各人身险公司下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》提出，健康保险可以通过向投保人提供产品和服务，将疾病预防、治疗、康复和护理等费用纳入保障范围，同时降低疾病发生率，提高参保群众健康水平。从长远来看，这或许是健康险领域下一个努力方向。 |
