第一，全覆盖。全覆盖指的是商业健康保险药品目录有望突破医保在药品目录上的限制，逐步拓展至境内外药监局审批上市的所有药品（保留负面清单权利），实现全面覆盖的状态。在具体操作上，商业健康保险目录极可能以保障需求为基础进行细分，建立多层级药品目录体系。举例来说，如果按照A、B、C、D、E等建立目录体系，A级目录覆盖药品范围较窄，主要适用于惠民保等基础性保险，为用户提供基础医疗保障；B级目录则可以满足用户更大范围的用药需求，如平安e生保2025这样的百万医疗险，覆盖200余种特药，可满足经济型大众对部分创新药的需求； 而C、D、E级目录中的药品清单范围将进一步扩大，如平安健康险颐享系列基本可以覆盖全球范围内的特药、创新药，可以为有相应支付意愿以及保障需求的人群提供更全面、更品质的保障。这一目录体系的构建将有望大幅提升创新药物及前沿疗法的可及性，让患者触及更多医疗资源，选择最佳治疗方案。
此外值得一提的是，为保证所纳入药品目录清单药品的确为民所需、经得起市场检验，行业在目录建设的过程中将秉持公开、透明的原则，保留负面清单管理权，以确保目录风险可控、运营可持续。据透露，此目录体系也将根据市场运行情况，逐步将范围从药品延伸至医疗器械、康复护理、健康管理等领域。因此，未来保险行业将与医疗、医药等领域保持密切协同。
第二，多层次。商业健康保险的药品目录内嵌于多层次的产品设计之中，因此目录也将基于产品类型、不同消费者客群依次覆盖基础型、中端型、高端型商业健康险产品，形成层次分明、梯度完善的保障体系。
具体来说，不同群体对于药品的需求各不相同，医疗保障上的支付意愿也存在差异。据此，构建多层次的保障体系，并在其中嵌入相应的药品目录清单，可确保各类人群都能获得更精准、符合自身需求的健康保障服务。目前，行业内多家健康险公司业务类型已覆盖普惠型、中端型和高端型健康保险，同时针对少儿、成年人、老年人等不同人群提供差异化产品，部分公司也在探索多层次药品目录覆盖上进行了有益尝试。 |
