考虑到地区间经济发展水平、资金筹资能力、护理服务可及度和群众需求等方面的客观差异，目前政策明确试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人员基本护理保障需求；同时，鼓励有条件的地方随试点探索深入，综合考虑自身实际，逐步扩大参保对象范围，调整保障范围。
去年发布的《医疗保障法（征求意见稿）》已纳入长护险，这是长护险首度获得法律层面的清晰路径。有专家认为，探索建立长期护理保险是一项重大制度创新，也是一项复杂的系统工程，目前基本政策尚未定型，还需在试点中加大探索力度。
有专家提出，社保体系下的政策性长护险存在局限，难以满足居民更高层次、更多元的护理保障需求。而商业护理保险作为社保长护险的重要补充，能够通过灵活的保单设计较好地满足群众多层次的护理需求、提升整体保障能力，同时也能为建立长期护理保险制度积累经验和数据。
但是，商业长护险市场目前发展相对缓慢，保费规模小、保障功能弱，并且在定价、核保、理赔和风控等方面的能力较为薄弱。数据显示，2020年商业护理保险费收入约122亿元，仅占健康险保费的1.5%左右。爱心人寿长护险项目负责人马辉表示，产品宣传不到位、评估系统不成熟、标准的经验数据缺乏、带病体的投保产品开发难、产品价格较一般产品较高、是否有税收优惠等问题都是制约商业长护险发展的堵点。
“我们期待出台相应的政策支持试点城市探索推行普惠制商业护理险。”马辉建议，应通过开发由政府指导的低价、短期的补充型商业护理险，与政策性长期护理保险相衔接，为失能老人再补充一份护理的保障。目前，已经有城市尝试探索在“惠民保”产品中增加长期护理给付责任，这有助于降低补充型商业长护险在开发、推广和运营方面的难度。例如，广东省江门市在“邑康保”中增加照护服务保险金责任，天津“惠民保”在保单有效期内为参保人提供2次上门护理服务。
行业发展亟需规范
今年52岁的护理员张洪霞从事养老护理行业已经有13年。2018年3月，在上海市将长护险试点工作推广至全市后，她从河南来到黄浦区的护理站，考了医疗照护证，专门服务长护险项目的失能老人。“我现在一天上门照顾9个老人，每个老人一个小时是65元，老人只付6元5角，基金补贴58元5角。”张洪霞介绍，在上海，对参保人员在评估有效期内发生的居家上门照护的服务费用，长期护理保险基金的支付水平为90%。
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